젊은사람일수록 빨리 은퇴하고 싶은 일본인의 퇴직준비는 낙관적인가?

젊은사람일수록 빨리 은퇴하고 싶은 일본인의 퇴직준비는 낙관적인가?

 

2020년7월17일 itmedia Business Online

 

노후2,000만엔문제가 화제가 되고나서 1년. 당시는 “2,000만엔이라니 무리다”, “평균치는 높아도, 대부분의 사람들은 도달하는 금액이 아니다”등의 목소리가 있었어도, 노후를 연금만에 의존하는 것은 불가능하다는 의식이 높아졌습니다. 그럼, 일본인은 거기에서 확실히 노후를 직시하고 준비하게 된 것일까요?

 

피델리티 투신이 진행한, 근로자를 대상으로한 은퇴준비에 대하 앙케이트에 따르면, 일본인의 대다수가, 아직 은퇴후에 필요한 자금을 낙관적으로 인식하고 있다는 점을 알 수 있었습니다. 피델리티 퇴직, 투자교육연구소의 노지리 사토시씨는, 이렇게 경종을 울립니다.

 

“꽤 만만하게 보고 있습니다. 일본인은 낙관적이라고 강하게 나왔습니다. 계획대로 가고 있다고 생각하고 있는 사람 가운데, 실제로 계획대로 진행하는 사람은 45%밖에 안됩니다. 4명중 1명은 거꾸로 경계수준입니다.”

 

일본인의 36%가 “경계” 수준

이것은, 앙케이트전에, 퇴직까지 준비 가능한 자산액을 추계하여, 노후에 필요한 자산액으로 나누어 포인트화한 것입니다. 피델리티는 “퇴직수준 스코어”라고 부르며, 포인트에 의해 4단계로 분류 했습니다. 일본인 전체로 보면, 운용성적이 과거를 밑돌아도 인퇴후의 생황을 보완 가능한 “계획대로”는 30%. 한편, 이런 체로는 은퇴후의 생활설계를 큰 폭으로 고칠 필요가 있는 “경계”는 36%였습니다.

 

하지만, 이 객관적인 데이터에 반해, 주관평가는 더 무릅니다. 계획대로라고 생각하고 있는 사람의 과반수가, 실제로는 그렇게 되어있지 않습니다. 또, 객관적으로는 “경계”수준인데도, “계획대로” “조금 남았음”이라고 생각하고 있는 사람은 59%나 됩니다.

 

배경에는, 2,000만엔 문제가 그만큼 소동이었음에도 불구하고, 퇴직까지 필요한 자금을 파악하지 않은 현상태도 있습니다. “모르겠다”라고 대답한 사람은 52%가 넘었습니다. 이것은 동시에 조사를 진행한 영미, 독일, 홍콩과 비교해봐도 높습니다. 노지리씨는, “모르는 사람의 비율이 높은 일본과 영국은, 그 밖의 국가에 비교해서 공적연금의 보완이 두텁습니다. 이것이 어느정도 필요한 것인가 스스로 생각하는 힘을 억제하고 있는 것이 아닌가?”라고 분석했습니다.

 

젊을수록 점수가 낮은데도, “빨리 은퇴하고 싶다”

 

특히, 심각한 것이 20대인 젊은이층입니다. 이롭ㄴ인 전체로는 “경계”수준은 전체의 36%였으나, 20대는 비율이 53%까지 올라갑니다. 연령이 높은층에서는, 공적연금이나 확정급여연금등의 지원이 예상되는 반면, 젊은이층은 예상이 어렵기 때문에, 한층 더 자구노력이 필요합니다. 하지만, 수입에서 저축으로 돌리는 비율을 나타내는 저축률은 7%로 낮고, 그것도 그 운용방법은 44%가 은행예금등의 원금 확보형입니다.

 

한편, 퇴직 희망연령은, 젊은이가 가장 낮아서 63세입니다. “젊을수록 빨리 은퇴하고 싶다고 생각하고 있습니다. 50대를 보면, 소득이 높을수록 빨리 은퇴하려고해서, 이것을 납득이 됩니다. 하지만, 젊어질수록, 은퇴희망연령이 빠르기를 바라는 조사결과가 나왔습니다. 이것은 또 하나의 과제 입니다.” (노지리씨)

 

해외와 비교를하면, 퇴직준비점수가 가장 높은 것은 미국입니다. 하지만 55세이상의 장년층과 비교해보면 일본과 미국에서 큰 차이는 없습니다. 한편, 20~38세의 젊은이층에서는, 15포인트나 차이가 났습니다. 그 이유는, 사회보장이나 공적연금등의 지원 체제의 차이가 큽니다. 단지, 자산을 어떻게 운용하는지에 대해새도 국가에 따라 다릅니다.

 

예를 들어, 일본에서는 은행예금등의 원금확보로 운용하는 사람은 44%이지만, 미국에서는 11%에 지나지 않습니다. 한편으로, 연령에 연동해서 주식에 대한 투자비율을 변경해가는 “타겟 데이트 펀드”등의 인생설계형은, 일본에서는 2%지만, 미국에서는 17%나 됩니다.

 

은퇴준비의 3가지 처방전

 

노지리씨는, 이러한 험난한 상황의 일본의 은퇴준비에 대해, 3개의 처방전을 들었습니다.

하나는, 저축률 상승입니다. 일본의 저축률은 세금포함 연수입의 8%가 중앙치이지만, 피델리티가 추천하는 16%까지 올리면, 은퇴준비점수는 19포인트 개선된다고 합니다.

 

두번째는, 자산운용에 있어서 투자처 변경입니다. 제외국에 비교해서 낮은 주식에 대한 투자비율을 고치면 9포인트 개선됩니다.

 

세번째가, 퇴직연령 연장입니다. 일본에서는 연금급여연령은 65세가 기준입니다만, 해외에서는 67세로 올라가고 있습니다. 일본인의 퇴직희망연령의 중앙치인 65세에서 67세까지 늘리면, 퇴직준비점수가 22점 개선된다고 합니다.

 

금융업계에서는 “저축에서 투자로”라고하는 구호아래, 외국에 비해 낮은 주식투자비율을 끌어올리는 시책을 들어왔습니다. 단지, 이 점수의 개선효과에서도 알 수 있듯이, 단순히 투자에 자금을 돌리는 것만으로 은퇴준비가 진행되는 것은 아닙니다.

 

“주식등으로 자산구성을 바꾸는 것으로, (운용결과를) 곱셈하는 숫자는 퇴직까지의 연령입니다. 그를 위해, 젊은이쪽이 파급이 크게 됩니다. 또, 저축비율을 늘리는 것도, 퇴직연령을 올리는 것도, 운용과의 상승효과로 영향이 크게 됩니다.”라고 노지리씨는 말했습니다.

 

피델리티의 조사에서는, 희망자기인식과, 객관적인 숫자의 큰 괴리가 명확하게 되었습니다. 노무라HD도 전날 “자산수명”이 단순이 계산가능한 스마트 어플리케이션을 릴리즈 했습니다. 필요한 자산금액과 현실과의 차이를, 단순하게 파악가능한 “2,000만엔”과 같은 일률적인 숫자가 아닌, 각자가 자신에게 필요한 금액을 파악하여, 거기에 대응하는 처방전은 정리되고 있습니다.

 

 

 

 

 

https://news.yahoo.co.jp/articles/af45644c7f5df09ccc76645cce33e2b959a7d512

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